Que faire quand ma banque refuse de me faire un prêt immobilier ?
Avec les taux d’usure actuels et les exigences des banques, il peut devenir de plus en plus difficile d’obtenir un crédit immobilier. Si vous vous demandez comment faire quand la banque refuse un prêt, sachez que vous n’êtes pas seul. De plus en plus de particuliers sont confrontés à une réponse négative.
Pour adopter la bonne stratégie, vous devez comprendre les motifs du refus. Vous pourrez alors représenter un dossier plus solide à votre banque ou partir à la concurrence.
La banque refuse un prêt immobilier à cause du taux d’usure
Parlons tout d’abord du fameux taux d’usure, qui fait trembler tous les investisseurs depuis quelques mois. Il s’agit du taux au-dessus duquel la banque ne peut pas vous prêter de l’argent. Il est fixé par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière).
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Pour éviter les blocages, vous pouvez tenter de négocier le taux d’intérêt. La banque devra alors éventuellement revenir sur ses marges pour que vous puissiez obtenir votre prêt. Le taux d’usure étant basé sur le TAEG, vous pouvez aussi tenter de négocier le prix de votre assurance emprunteur. Vous pourrez alors éventuellement passer sous le fameux taux d’usure bloquant.
La banque refuse un prêt immobilier à cause d’une mauvaise gestion de compte
Il est possible que votre banque soit frileuse parce que vous dépensez plus que ce que vous ne gagnez. Le fait que votre compte présente des découverts à répétition peut ainsi dissuader l’organisme prêteur de vous accompagner.
Ici, il n’y a malheureusement pas de recette miracle. Vous devrez peut-être attendre 3 à 6 mois supplémentaires, avec une gestion de compte saine, pour prouver votre capacité à rembourser votre emprunt. N’hésitez pas à mettre de l’argent de côté pour prouver votre capacité à épargner. Cela constituera peut-être l’apport nécessaire à votre projet.
La banque refuse un prêt immobilier faute d’apport
L’apport est effectivement devenu une condition presque incontournable pour obtenir un prêt. Si vous ne disposez pas au moins des 10 % d’apport couvrant les frais de notaire et les frais de dossier, il se peut que la banque refuse un prêt.
Notre conseil, si vous ne disposez pas d’un apport personnel, c’est éventuellement d’emprunter cet argent à des proches.
Dans le cadre d’un investissement locatif, vous pouvez aussi tenter de prouver la rentabilité du projet, pour justifier votre volonté de ne pas injecter d’apport.
La banque refuse un prêt immobilier à cause du taux d’endettement
Si votre taux d’endettement dépasse les 35 %, il est envisageable que la banque refuse un prêt immobilier. Pour que votre banquier change d’avis, vous pouvez mettre en avant un reste à vivre suffisant. On considère généralement qu’il faudra 400 € par personne constituant le foyer.
Si des prêts à la consommation viennent augmenter votre taux d’endettement, n’hésitez pas à les solder. Cela peut vous permettre de rentrer dans les critères nécessaires pour obtenir votre financement.
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Trouver une autre banque après un refus de prêt immobilier
Si votre banquier refuse catégoriquement de vous octroyer un financement, vous pourrez éventuellement faire jouer la concurrence. Cela peut vous permettre de trouver directement un financement ou encore le faire changer d’avis.
Démarcher d’autres banques pour obtenir un crédit
La première stratégie est de vous lancer vous-même dans les recherches d’un prêt immobilier. N’hésitez pas à demander à votre banquier pourquoi la demande a été refusée.
Cela vous permettra de corriger ce qui vous a empêché d’obtenir un financement.
Après un refus, il est conseillé de multiplier les banques auxquelles vous déposerez votre demande. Cela vous permet de maximiser vos chances, pour trouver un organisme plus ouvert à votre projet.
N’hésitez pas aussi à vous rapprocher de banques régionales, qui sont généralement celles qui sont les plus ouvertes à l’étude au cas par cas. Ce n’est par exemple pas le cas des banques nationales.
Faire appel à un courtier en prêt immobilier
Les courtiers en prêt immobilier ne sont pas seulement destinés à négocier les taux d’intérêt. Ils peuvent aussi vous permettre de trouver un financement, quand votre dossier ne répond pas aux critères des banques. Grâce à leurs partenariats, mais aussi à leur expertise dans ce domaine, ils sont peut-être la solution qu’il vous faut.
Par ailleurs, sachez que vous n’aurez à payer les frais de courtage que si vous signez un financement trouvé par un professionnel de ce genre. Vous n’avez aucun montant à avancer.
L’importance de la stratégie pour prétendre à un prêt immobilier
Quand la banque refuse un prêt, c’est souvent une question de présentation du dossier. Même lorsqu’on ne répond pas aux attentes des organismes bancaires, il est possible d’obtenir un financement.
Prouver pourquoi la banque à refuser le prêt immobilier
Quand la banque refuse un prêt, elle vous remet une attestation. Cette dernière est particulièrement utile si vous avez déjà signé un compromis de vente. En général, vous pourrez profiter de la condition d’obtention de prêt. En d’autres termes, si vous n’avez pas obtenu votre crédit, votre engagement auprès du vendeur est annulé. Ce document vous permet de prouver que vous avez entamé des recherches pour trouver un financement.